机动车第三者责任保险被动了手脚？
在交通事故频发的今天，机动车交通事故责任强制保险和商业机动车第三者责任保险共同发挥着及时补偿受害人损失的重要作用，此类责任保险也无愧于社会稳定器的称号。然而近一两年，笔者在办理交通事故赔偿案件和接待当事人咨询中，常常听到有车主抱怨，自己为了减轻和转移在交通事故中可能承担的赔偿责任，针对性地投保了机动车第三者责任险，但发生交通事故导致本车上其他人员伤亡后，保险公司却以这属于第三者责任险的除外责任，没有另行投保车上人员责任险而拒绝赔偿。虽然知道依据保险合同，无法打赢对保险人的官司，但他们仍然心存疑惑，想知道在法律上，保险车辆上除司机以外的其他人员，如随车乘员、旅客、押运工等是否在第三者的范围之内。
我国调整商业保险法律关系的特别法－《保险法》第65条第4款规定，“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”，这里的第三者是指合同之外的所有第三人。机动车第三者责任险是责任保险中的一种，自然，除车主和司机之外的其他车上人员无疑应在第三者范围之内。由于被保险人在交通运行中可能致人损害，需要承担巨额赔偿责任，为将自己的风险合法地转嫁并使受害的第三者能够获得充分救济，因此才有投保机动车第三者责任险之必要。车上人员在车辆运行过程中虽身处车内，但其并非车辆的实际控制人，几无能力阻止交通事故的发生。他们在交通事故发生受到损害后，不论与被保险人存在雇佣关系，还是存在运输合同关系，均可依法要求被保险人承担损害赔偿责任。
笔者认为，现行的机动车第三者责任险使用了《保险法》中的法律概念与定义，却没有保持与法律概念外延的一致，保险人在拟定保险条款时，有意增加限制性定语，将第三者界定为“除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者”，直接将本车上其他人员排除在第三者之外，其实是与法律规定相冲突的。有些保险公司则以免责条款的形式规定于第三者责任保险条款中，根据我国《合同法》第40条的规定，“提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”，第三者责任保险合同将车上人员排除在第三者范围之外，是对被保险人获得保险赔偿权利的限制，要求另行投保车上人员责任险，属于加重对方责任，当属无效条款。
就保险公司要求另外投保的车上人员责任险的保险责任条款来看，“发生保险事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。”，也明显是刻意把车上人员直接从第三者中剔了出去，另设收费险种。上述做法，如同现在的医院将本来的一项收费分解成若干个收费项目的做法，经营者无疑是会大大的获利，只是受到蒙蔽的广大车主却还得再加一份钱，以达到所谓的全险保障。
车上人员不能进入第三者责任保险理赔范围在现实中还导致了下列问题：在很多交通事故中，明明是一方驾驶员的全部责任，其所驾驶车辆的乘员死亡或者受到伤害，但驾驶员及车主却没有赔偿能力，这时，事故处理交警往往为了使受害人得到部分赔偿而不得不违心给另一方驾驶员加上一定的责任，以便能使用该车的交强险保险金额来赔付受害者。
各商业保险公司如能真正认识到这种做法侵害到了广大车主的利益，而想纠正这种错误，笔者认为不外乎两个办法：一是保险公司修改第三者责任险相关条款，依照人们通常的理解，将车上人员责任涵盖于第三者责任险保险责任范围，以使险种名称内容与法律规定相一致，还其本来的面目，保险费率可适当调整；二是保持现在的保险责任范围不变，与车上人员责任险并存，但需改变该险种称谓，比如称之为“撞击他人他物责任险”等类似的名称。
（作者：魏海渊）
辽宁省城镇企业职工养老保险条例
辽宁省人大常委会
辽宁省城镇企业职工养老保险条例
辽宁省人民代表大会常务委员会
《辽宁省城镇企业职工养老保险条例》，已经辽宁省第九届人民代表大会常务委员会第九次会议通过，现予公布，自1999年7月1日起施行。
第一章 总则
第一条 为规范城镇企业职工养老保险工作，保障城镇企业离退休人员的基本生活，维护社会稳定，促进经济发展和社会进步，根据《中华人民共和国劳动法》及国家有关规定，结合我省实际，制定本条例。
第二条 我省行政区域内国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工、实行企业化管理的事业单位（以下统称企业）及其职工适用本条例。
第三条 城镇企业职工养老保险由基本养老保险、补充养老保险和个人储蓄性养老保险组成。
企业和职工必须依法参加基本养老保险。
鼓励企业为职工建立补充养老保险，提倡职工参加个人储蓄性养老保险。
第四条 基本养老保险基金按照社会统筹与个人账户相结合的原则，由国家、企业和职工共同负担。
企业离退休人员依法享受基本养老保险待遇。
第五条 基本养老保险基金实行省级统筹，具体实施办法由省人民政府制定。
第六条 省、市、县（含县级市、区，下同）劳动保障行政部门是本级人民政府城镇企业职工养老保险工作的主管部门，负责本行政区域内养老保险工作的管理和监督。
社会保险经办机构具体经办城镇企业职工养老保险业务。
财政部门负责城镇企业职工基本养老保险基金的监督管理。
税务、银行、审计等部门和工会组织按照各自职责做好养老保险工作。
第七条 各级人民政府应当采取措施，实现离退休人员基本养老保险金的社会化发放和社会化管理。
第二章 养老保险基金筹集
第八条 基本养老保险基金按照以支定收、略有结余、留有部分积累的原则筹集。
第九条 基本养老保险基金来源：
（一）企业和职工缴纳的基本养老保险费；
（二）基本养老保险基金存款利息；
（三）按照本条例规定收取的滞纳金；
（四）财政补贴；
（五）其他收入。
第十条 企业以职工月工资总额作为基本养老保险费缴费基数。
企业缴纳基本养老保险费比例按照省人民政府规定执行。
企业缴纳基本养老保险费在税前列支。
第十一条 职工以本人月工资收入作为基本养老保险费缴费基数。缴费基数低于本市职工最低工资标准的，按照最低工资标准计算；超过本市职工月平均工资300％的部分，不计入缴费基数。
职工个人缴费比例不低于缴费基数5％，以后每两年提高1个百分点，最高不得超过8％。
职工个人缴纳基本养老保险费不计入个人所得税基数。
第十二条 企业必须按月向社会保险经办机构申报应缴纳基本养老保险费数额，经社会保险经办机构核定后，在规定期限内以货币形式全额缴纳。
职工个人缴纳基本养老保险费由所在企业从其工资中代扣代缴。
第十三条 企业必须持社会保险经办机构出具的缴纳基本养老保险费凭证，向开户银行支取工资。
第十四条 基本养老保险费不得减免。
第十五条 缴纳基本养老保险费确有困难的企业，可以用闲置固定资产或者非经营性资产变现收入缴纳。
变现国有固定资产时，必须按照国务院《国有企业财产监督管理条例》的规定履行审批手续。
第十六条 破产企业应当优先从资产变现收益中清偿欠缴的基本养老保险费。
第十七条 企业经营权或者所有权变更，应当清偿欠缴的基本养老保险费。未清偿的，由取得经营权或者所有权的一方负责。
第十八条 企业在足额缴纳基本养老保险费后，可为职工建立补充养老保险。年补充养老保险金不得超过本企业职工2个月的月平均工资。
第十九条 职工参加个人储蓄性养老保险，可自主选择保险机构。
第二十条 基本养老保险基金入不敷出时，由各级人民政府负责解决。
第三章 基本养老保险个人帐户
第二十一条 社会保险经办机构应当为职工建立基本养老保险个人帐户。
第二十二条 基本养老保险个人帐户应当记入下列项目：
（一）职工个人缴纳的基本养老保险费；
（二）企业缴纳的基本养老保险费中按照规定应划转的部分；
（三）按照规定应当记入的利息。
企业和职工个人按照规定足额缴纳基本养老保险费的，（一）、（二）项之和应为职工本人缴费基数的11％。
第二十三条 职工跨统筹范围变更劳动关系的，在办理基本养老保险手续时，其个人账户储存额应当随之转移。
职工在未达到法定退休年龄前，个人账户储存额不得支取，法律、法规另有规定的除外。
职工、离退休人员死亡，其个人帐户储存余额中的个人缴费部分可依法继承。
第二十四条 基本养老保险个人账户储存额按照国家规定计算利息，并按年结算。
第四章 养老保险待遇
第二十五条 经县以上劳动保障行政部门批准，具备下列条件的职工，可享受基本养老保险待遇：
（一）按照规定缴纳基本养老保险费；
（二）达到国家规定的离退休年龄；
（三）缴费年限累计满15年以上。
实行个人缴纳基本养老保险费制度之前，符合国家规定计算的连续工龄，视同缴费年限。
第二十六条 基本养老保险待遇包括：
（一）基本养老金；
（二）按照规定应领取的生活物价补贴；
（三）丧葬补助费；
（四）供养直系亲属的一次性救济费或者按月领取的救济费；
（五）法律、法规规定的其他待遇。
第二十七条 离退休人员依法享受的各项基本养老保险待遇，由社会保险经办机构或者委托的单位按时足额支付。
第二十八条 基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
基础养老金按照上年全省职工月平均工资的20％计发；个人账户养老金按照职工退休时个人账户储存额的1／120计发。
实行个人账户制度前参加工作的职工，退休时曾发过渡性养老金，计算办法和标准按照省人民政府规定执行。
第二十九条 离退休人员基本养老保险待遇由个人账户支付，不足时从社会养老保险统筹基金中支付。
参加基本养老保险社会统筹的职工，在实行个人账户制度前已离退休的，基本养老保险待遇从社会养老保险统筹基金中支付。
不符合本条例第二十五条规定条件的离退休人员，基本养老金按照国家或者省有关规定实行一次性结算。
第三十条 离退休人员基本养老金标准，应当适时调整，逐步提高，调整方案由省人民政府制定。
第三十一条 职工补充养老保险金应在本人离退休后或者丧失享受基本养老保险待遇条件时领取，或者依法继承。
职工个人储蓄性养老保险金，根据本人意愿领取，或者依法继承。
第五章 管理与监督
第三十二条 企业应当按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》的规定办理基本养老保险登记、变更登记和注销登记，如实申报应缴纳的基本养老保险费数额。
第三十三条 基本养老保险基金应当存入财政部门在国有商业银行开设的社会保障基金财政专户，按照国家规定计算利息，所得利息并入基本养老保险基金。
基本养老保险基金结余额，除预留相当于两个月的支付额外，按照规定购买国家债券或者存入国有商业银行。国家另有规定的从其规定。
第三十四条 基本养老保险基金实行专项管理，专款专用。任何单位和个人不得侵占、挪用。
第三十五条 劳动保障行政部门应当定期向本级人民政府报告基本养老保险基金的征缴和使用情况，并向社会公告，接受社会监督。
第三十六条 劳动保障行政部门可以委托社会保险经办机构对企业参加基本养老保险情况进行检查。被检查单位应当提供与缴纳基本养老保险费有关的用人情况、工资表、财务报表等资料，如实反映情况，不得拒绝检查，不得谎报、瞒报。
第三十七条 企业和职工个人及离退休人员有权查询养老保险费缴纳和养老金领取情况，社会保险经办机构应当无偿提供服务。
企业职工代表大会、工会和离退休人员管理组织有权对本企业缴纳基本养老保险费和发放基本养老金情况进行监督。
第三十八条 社会保险经办机构所需经费，按有关规定列入财政预算，不得在基本养老保险基金中列支。
第六章 法律责任
第三十九条 企业未办理基本养老保险登记、变更登记和注销登记，或者未申报应缴纳的基本养老保险费数额，由劳动保障行政部门责令限期改正；情节严重的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员可处1000元以上5000元以下罚款；情节特别严重的，可处5000元以
上1万元以下罚款。
第四十条 企业未按期缴纳基本养老保险费或者瞒报职工人数、工资总额而欠缴职工基本养老保险费的，由劳动保障行政部门责令限期缴纳，并按日加收欠缴额2‰的滞纳金。逾期拒不缴纳的，由劳动保障行政部门申请人民法院依法强制征缴。
第四十一条 违反本条例规定，侵占和挪用基本养老保险基金的，由政府有关部门追回本金、利息；有违法所得的，没收违法所得，并入基本养老保险基金；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十二条 违反本条例规定，以非法手段领取养老保险金的，由劳动保障行政部门追回，并处冒领额1倍以上2倍以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十三条 社会保险经办机构停发、减发或者增发离退休人员养老金，以及减免或者增加企业、职工应缴纳的基本养老保险费的，由主管部门责令纠正，并给予直接负责的主管人员和其他直接责任人员行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十四条 劳动保障行政部门及有关部门工作人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，由所在单位或者上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十五条 实施行政处罚，按照《中华人民共和国行政处罚法》的有关规定执行。
第七章 附则
第四十六条 城镇个体工商户及其从业人员参照本条例参加基本养老保险，具体办法由省人民政府制定。
第四十七条 本条例自1999年7月1日起施行。
1999年5月27日
