中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知
中国银行业监督管理委员会
中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知
银监发〔２０１２〕３号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：
为有效服务实体经济，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，银监会决定在银行业系统全面开展“不规范经营”专项治理工作。现就有关事项通知如下：
一、银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守下列规定。
（一）不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。
（二）不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
（三）不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。
（四）不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。
（五）不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
（六）不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。
（七）不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。
二、银行业金融机构要严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的各项政策规定，对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，并严格遵守以下原则。
（一）合规收费。服务收费应科学合理，服从统一定价和名录管理原则。银行业金融机构应制定收费价目名录，同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等要素，并由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。对实行政府指导价的收费项目，严格对照相关规定据实收费，并公布收费价目名录和相关依据；对实行市场调节价的收费项目，应在每次制定或调整价格前向社会公示，充分征询消
费者意见后纳入收费价目名录并上网公布，严格按照公布的收费价目名录收费。
（二）以质定价。服务收费应合乎质价相符原则，不得对未给客户提供实质性服务、未给客户带来实质性收益、未给客户提升实质性效率的产品和服务收取费用。
（三）公开透明。服务价格应遵循公开透明原则，各项服务必须“明码标价”，充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择。
（四）减费让利。银行业金融机构应切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德。
三、银行业金融机构要组织本系统在一季度集中开展以“规范贷款行为、科学合理收费”为主题的不规范经营问题专项治理活动。
（一）加强源头治理。各银行业金融机构要从年度经营计划和绩效考核办法的制定入手，整治不切实际的快增长、高指标问题，校正经营导向，从源头上杜绝各级机构、网点及员工的不规范经营冲动。
（二）加强程序治理。各银行业金融机构要全面梳理业务流程和相关内部管理制度，严格区分贷款融资和各项收费业务的不同营销、定价程序。对贷款融资，要从风险管理角度出发，对受理、审批、签约、放款、贷后管理等环节进行严格把关，防止层层附加条件；对其他服务收费业务，要从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证和询价公示，防止自定价目和层层加价。
（三）加强行为治理。银行业金融机构要对从事具体经营活动的分支机构高管和一线员工进行商业道德和社会责任教育，切实做到不同业务柜面分离、人员独立，不得误导、挤压和要挟客户，端正经营思想，规范经营行为；银行业金融机构还应建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制，及时掌握分支机构违规收费行为，及时查处纠正。
四、银行业监督管理部门要在督促银行业金融机构自查整改的基础上，集中精力、集中时间、集中人员以多种方式进行核查监督。
（一）指导机构自查。银监会各监管部门和各级派出机构要督促指导银行业金融机构按本通知要求，迅速组织自查自纠，及时清理纠正不当贷款业务和收费项目，并于２０１２年３月底前审查各银行业金融机构自查报告，核评其自查整改情况。
（二）实施监管检查。银监会各级派出机构要将整治不规范贷款和不规范收费问题纳入当前工作安排，组织现场抽查。对检查发现的违规行为依法严格处罚，并将检查和处罚结果在全辖范围内通报。
（三）联合媒体访查。银监会各级派出机构要有组织、有计划地联合当地主要媒体，对银行网点和相关客户进行明察暗访，并对严重违规案例公开曝光，通过引入舆论监督推动银行业不断规范经营行为，改善金融服务质量。
二○一二年一月二十日
青岛市农村五保供养办法
山东省青岛市人民政府
青岛市农村五保供养办法
青岛市人民政府令第203号
《青岛市农村五保供养办法》已于2009年12月25日经市十四届人民政府第11次常务会议审议通过，现予公布，自2010年3月1日起施行。
市长 夏耕
二〇一〇年一月四日
第一章 总 则
第一条 为了做好农村五保供养工作，保障农村五保供养对象的正常生活，促进农村社会保障制度的发展，根据国务院《农村五保供养工作条例》结合我市实际，制定本办法。
第二条 本市行政区域内的农村五保供养工作，适用本办法。
本办法所称农村五保供养是指对农村五保供养对象在吃、穿、住、医、葬方面给予的生活照顾和物质帮助。
第三条 市民政部门主管全市的农村五保供养工作。财政、发展和改革、教育、卫生、劳动和社会保障等部门应当按照各自职责，做好农村五保供养相关工作。
区（市）人民政府主管本行政区域内的农村五保供养工作，区（市）民政部门具体负责本行政区域内农村五保供养工作的指导、监督和管理。
镇人民政府（街道办事处）管理本行政区域内的农村五保供养工作。
村（居）民委员会协助镇人民政府（街道办事处）开展农村五保供养工作。
第四条 市、区（市）人民政府应当加强对农村五保供养工作的领导，将其纳入国民经济和社会发展计划 ，统筹规划，协调发展。
鼓励、引导和支持企事业单位、社会组织和个人为农村五保供养对象和农村五保供养工作提供捐助和服务。
第五条 市、区（市）人民政府对在农村五保供养工作中做出显著成绩的单位和个人，按规定给予表彰和奖励。
第二章 供养对象
第六条 农村供养对象应当同时符合下列条件：
（一）无劳动能力。年满60周岁的老年人、持有《中华人民共和国残疾人证》的二级以上残疾人、未满16周岁或者年满16周岁但仍在接受义务教育的青少年，视为无劳动能力。
（二）无生活来源。没有经济收入或家庭年人均收入低于当地农村五保分散供养标准。
（三）无法定赡养、抚养、扶养义务人，或者其法定赡养、抚养、扶养义务人无赡养、抚养、扶养能力。法定赡养、抚养、扶养义务人是年满70周岁的老年人、丧失劳动能力的残疾人、未满18周岁的未成年人的，视为无履行法定义务能力。
第七条 确认农村五保供养对象应当按照下列程序办理：
（一）由本人向村（居）民委员会提出申请；因年幼或者智力、精神残疾无法表达意愿的，由村（居）民小组或者其他 村（居）民代为提出申请。村（居）民委员会、村（居）民小组应当向申请人告知其申请的权利和五保供养对象可以享受的待遇。
（二）村（居）民委员会应当自收到申请书之日起15日内进行民主评议，评议结果在本村公告7日后，由村（居）民委员会将有关材料报镇人民政府 （街道办事处）审核。
（三）镇人民政府（街道办事处）应当自收到评议意见之日起20日内，对申请人的家庭状况和经济条件进行调查核实后提出审核意见，并将审核意见和有关材料报送区（市）民政部门审批。申请人、有关组织或者个人应当予以配合、接受调查，如实提供有关情况。
（四）区（市）民政部门应当自收到审核意见和有关材料之日起20日内，对上报材料进行复核并作出审批决定。经审批确认为农村五保供养对象的，发给《农村五保供养证》；经审批认为不符合农村五保供养对象条件的，应当书面说明理由。
第八条 申请人对审核、审批结果有异议的，可以申请审核、审批机关进行复查。审核、审批机关应当自接到复查申请之日起30日内进行复查，作出复查决定；在复查期间，可以要求村（居）民委员会重新实施评议、公示。
第九条 符合农村五保供养对象条件的村（居）民自愿接受亲友或者其他人员供养，亲友或者其他人员自愿承担全部供养义务，双方签订了供养协议的，经镇人民政府（街道办事处）核实后，不认定为农村五保供养对象。
第十条 五保供养对象家庭情况发生较大变化的，应当如实告知村（居）民委员会，经镇人民政府（街道办事处）核实后，由区（市）民政部门调整或者取消农村五保供养待遇。
第十一条 农村五保供养对象有下列情形之一的，停止农村五保供养待遇：
（一）有了法定赡养人、抚养人、扶养义务人，且义务人有赡养、抚养、扶养能力的；
（二）重新获得稳定生活来源，收入超过当地农村五保分散供养标准的；
（三）年满16周岁，已完成义务教育阶段在校学习生活，且具有劳动能力的；
（四）自愿申请停止农村五保供养待遇的。
第十二条 停止农村五保供养待遇的，经镇人民政府（街道办事处）审核，区（市）民政部门核准后，告知农村五保供养对象。
农村五保供养对象有异议的，可以在7日内提出复查申请，区（市）民政部门应当在30日内作出复查决定，对不符合五保供养条件的，核销其《农村五保供养证》。
第十三条 农村五保供养对象依法享有私有财产的所有权。私有财产被非本人使用的，占用人应当履行供养义务或者支付收益。农村五保供养对象退出五保或死亡后，其私有财产按照供养协议的约定和有关法律、法规的规定处理。
第三章 供养内容
第十四条 农村五保供养包括以下内容：
（一）供给粮油、副食品和生活用燃料；
（二）供给服装、被褥等生活用品和零用钱；
（三）提供符合基本居住条件的住房；
（四）提供疾病治疗，对生活不能自理的给予照料。农村五保供养对象应当参加新型农村合作医疗，其个人缴费部分由区（市）、镇人民政府（街道办事处）财政负担。其医药费用按规定在新型农村合作医疗基金中报销，不足部分全额由医疗救助资金解决；
（五）办理丧葬事宜。农村五保供养对象死亡后，由农村五保供养服务机构、村（居）民委员会负责处理善后事宜，按照分散供养五保对象一年的供养经费标准，申请丧葬补助费。殡葬费用按有关规定予以减免。
农村五保供养对象未满16周岁或者年满16周岁仍在接受义务教育的，应当保障依法接受义务教育所需费用。
第十五条 农村五保供养标准不得低于当地村（居）民的平均生活水平，并根据当地村（居）民平均生活水平的提高适时调整。
农村五保供养标准由市民政部门会同财政、统计、物价等部门，根据本市农村居民在吃、穿、医方面人均消费支出以及价格水平变化相关因素拟定，经市人民政府批准，并报省人民政府备案后，公布执行。
区（市）人民政府可以结合本地实际，按照不低于市人民政府确定的标准，制定本行政区域的农村五保供养标准，经市人民政府批准，报省人民政府备案后，公布执行。
第十六条 分散供养的农村五保供养对象，没有经济收入的，按照当地农村五保供养标准全额享受供养待遇；有部分收入的，差额享受供养待遇。
第四章 供养形式
第十七条 农村五保供养对象实行属地管理，可以自行选择集中供养或分散供养形式。鼓励农村五保供养对象选择集中供养形式。
第十八条 实行集中供养的，由农村五保供养服务机构（农村老年福利服务中心、敬老院、五保供养服务站）提供供养服务。镇人民政府（街道办事处）与农村五保供养服务机构之间以及农村五保供养服务机构与农村五保供养对象之间应当签订供养服务协议。
市民政部门应当制定供养服务协议格式文本，文本应当包括供养形式、供养标准、供养内容、供养服务规范、当事人的权利义务、协议解除的条件及法律后果等内容。
第十九条 实行分散供养的，由村（居）民委员会负责日常管理，农村五保供养服务机构可以提供指导和服务。村（居）民委员会可以委托供养对象的亲友、村民或者其他社会组织进行照料和服务。镇人民政府 （街道办事处）与村（居）民委员会之间以及村（居）民委员会、受委托的代养人和农村五保供养对象之间应当签订供养服务协议，约定各自的权利和义务。
第二十条 农村五保供养服务机构建设以区（市）、镇人民政府（街道办事处）投资为主，社会捐助为辅，按照因地制宜、量力而行、统筹规划、整合资产、合理布局的原则，有计划地进行。
有条件的区（市）可以建设具有区域性中心供养服务功能的农村五保供养服务机构。
鼓励公民、法人和其他组织投资建设承担农村五保供养服务的机构。
第二十一条 利用国有资产举办的农村五保供养服务机构，符合事业单位登记条件的按照事业单位登记。
非政府投资建设的不以营利为目的的承担农村五保供养服务的机构，按照民办非企业单位登记。
第二十二条 农村五保供养服务机构应当建立健全内部民主管理和服务管理制度。
农村五保供养服务机构应当设立院务管理委员会，实行民主管理。院务管理委员会由管理服务人员和农村五保供养对象代表、社会捐助方代表组成。涉及农村五保供养对象利益的重大事项，应当经院务管理委员会集体讨论。
第二十三条 鼓励农村五保供养服务机构在保障农村五保供养服务水平不降低的前提下，采取有偿服务的方式向社会提供养老服务。
不再享受农村五保供养待遇的人员，自愿要求继续在农村五保供养服务机构享受供养服务的，按照有偿服务的有关规定办理。
对要求自费寄养的在乡孤老优抚对象、革命“三老”人员、计划生育独生女儿户老年人等，应当给予优惠。
第五章 供养保障
第二十四条 农村五保供养资金列入各级人民政府财政预算。
各级人民政府可以安排一定比例的社会捐赠资金、物资用于农村五保供养工作。
鼓励村（居）民委员会从农村集体经营等收入中安排资金、物资，用于补助和改善农村五保供养对象的生活。
第二十五条 农村五保供养经费实行专账管理、专款专用，据实拨付。
第二十六条 各级人民政府应当安排资金，对分散供养的农村五保供养对象居住的危陋房屋进行修缮，保证房屋安全，符合居住条件。村（居）民委员会可以从农村集体经营等收入中安排资金或提供人力、物料，改善农村五保供养对象的居住等生活条件。
第二十七条 农村五保供养服务机构的管理费用包括管理服务人员费用、办公费、建设和维修费、取暖费、水电费等，由各区（市）负担。市财政安排专项资金，对五保供养服务机构的建设、设施维修予以适当补助。
第二十八条 农村五保供养服务机构按照国家规定享受税费减免优惠政策。
社会组织和个人向农村五保供养服务机构提供捐赠，符合条件的，应当在缴纳企业所得税和个人所得税时按照国家税法相关规定予以扣除。
第二十九条 农村五保供养服务机构为改善农村五保供养对象生活，开展农副业生产经营的，镇人民政府（街道办事处）应当为其提供必要的生产经营条件，有关部门应当依法给予扶持。
第六章 监督管理
第三十条 财政、审计、监察部门应当依法加强对农村五保供养各项资金的监督管理。
第三十一条 民政部门应当建立农村五保供养对象数据库和信息管理制度，实施动态管理，做到应保尽保。
第三十二条 镇人民政府（街道办事处）、村（居）民委员会应当将农村五保供养对象的申请条件、确认程序、民主评议情况以及农村五保供养的标准和资金使用情况等，作为政务、村务公开的重要内容，向社会公告，接受社会监督。
第三十三条 农村五保供养服务机构应当遵守有关法律、法规，为农村五保供养对象提供符合要求的供养服务，定期公布资金、物资使用和伙食标准、生产经营账目等情况，接受供养对象、有关部门的监督。
第七章 法律责任
第三十四条 行政机关及其工作人员违反本办法规定，有下列行为之一的，对直接负责的主管人员及其他直接责任人员依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）对符合农村五保供养条件的村（居）民不予批准享受农村五保供养待遇的，或者对不符合农村五保供养条件的村（居）民批准其享受农村五保供养待遇的；
（二）贪污、挪用、截留、私分农村五保供养款物的；
（三）有其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊行为的。
第三十五条 村（居）民委员会组成人员违反本办法规定，贪污、挪用、截留农村五保供养款物的，依法予以罢免；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
农村五保供养服务机构工作人员违反本办法规定，私分、挪用、截留农村五保供养款物的，应当予以辞退；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
村（居）民委员会及受委托人或者农村五保供养服务机构违反本办法规定，对农村五保供养对象提供的供养服务不符合要求的，由镇人民政府（街道办事处）责令限期改正；逾期不改正的，镇人民政府（街道办事处）有权终止供养服务协议；造成损失的，依法承担赔偿责任。
第三十六条 有下列行为之一的，由镇人民政府 （街道办事处）给予批评教育，追回其冒领的农村五保供养资金和物资：
（一）以虚报、隐瞒、伪造等手段，骗取享受农村五保供养待遇的；
（二）供养对象家庭状况发生较大变化，不按规定告知管理机关的。
第三十七条 行政机关、企事业单位为不符合农村五保供养待遇条件的家庭或个人出具虚假证明材料的，依法追究相关责任人的责任。
第八章 附 则
第三十八条 本办法自2010年3月1日起施行。
